ISA vs 일반 계좌 vs 연금저축｜실전 세금·인출 기준으로 비교
투자를 하다 보면 결국 이런 질문에 도달합니다.
“그래서, 어느 계좌를 써야 실제로 더 유리할까?”
이 글에서는 ISA, 일반 계좌, 연금저축을 이론이 아닌 실전 기준, 즉 세금·인출·운용 목적 중심으로 비교합니다.
세 가지 계좌를 한 문장으로 요약하면
- 일반 계좌 : 자유롭지만 세금 효율은 가장 낮음
- ISA : 중·장기 투자에 유리한 절세 구조
- 연금저축 : 노후 자금 + 세액공제에 특화
ISA vs 일반 계좌 vs 연금저축 실전 비교표
| 구분 | 일반 계좌 | ISA | 연금저축 |
|---|---|---|---|
| 과세 방식 | 15.4% 즉시 과세 |
200만 원 비과세 초과분 9.9% |
연금 수령 시 3.3~5.5% |
| 손익 통산 | 불가 | 가능 | 계좌 단위 과세 |
| 세액공제 | 없음 | 없음 | 연 400~600만 원 |
| 중도 인출 | 자유 | 제한적 | 불리함(추징) |
실전 비교표를 보고 가장 많이 나오는 질문 (Q&A)
Q1. 세금만 보면 무조건 ISA가 제일 좋은 거 아닌가요?
세금만 놓고 보면 ISA가 유리한 경우가 많지만, 자금의 사용 시점이 중요합니다. 단기 사용 예정 자금이라면 중도 인출 제약이 없는 일반 계좌가 더 적합할 수 있습니다.
Q2. 연금저축보다 ISA를 먼저 써야 할까요?
두 계좌는 목적이 다릅니다. 세액공제를 최대한 활용하고 싶다면 연금저축이 우선이고, 중·장기 투자 자금이라면 ISA를 병행하는 방식이 일반적입니다.
Q3. ISA 하나로 투자와 노후 준비를 다 해결할 수 있나요?
현실적으로는 어렵습니다. ISA는 투자 효율을 높이는 계좌이고, 연금저축은 노후 소득을 만드는 계좌입니다. 역할을 나눠 쓰는 것이 가장 안정적인 구조입니다.
Q4. 일반 계좌는 이제 쓸 이유가 없나요?
아닙니다. 자유로운 입출금, 단기 매매, 현금성 자금 운용에는 여전히 일반 계좌가 가장 유연합니다.
정리하며 — 계좌는 경쟁이 아니라 역할이다
ISA, 일반 계좌, 연금저축은 서로 대체 관계가 아니라 자금의 성격에 따라 나눠 쓰는 도구에 가깝습니다.
- 단기·유동 자금 → 일반 계좌
- 중·장기 투자 → ISA
- 노후 자금 → 연금저축
※ 본 글은 제도 이해를 돕기 위한 일반 정보이며, 세부 적용은 개인 상황에 따라 달라질 수 있습니다.
